夫婦で住宅ローン！「ペアローン」って本当にお得？気をつけたいポイント

「そろそろ家を買おうか？」と話が出たとき、最初に悩むのが“住宅ローン、どうする？”問題。

最近は共働きのご家庭も増えていて、不動産会社や銀行から「二人で組めば、もっといい家が狙えますよ！」なんて勧められることも多いんです。
そう、いわゆる「ペアローン」ってやつですね。

でも本当に、それってお得なんでしょうか？
今回は、ペアローンの仕組みからメリット・デメリット、そしてちょっと気をつけてほしいポイントまで、ご紹介します！

そもそも「ペアローン」って？

ペアローンとは、夫婦など二人がそれぞれ住宅ローンを組むスタイルのこと。
同じ家を買うために、ふたりで別々にローンを契約する仕組みです。
たとえば、夫が1,500万円、妻が1,500万円。それぞれの名義で借りて、あわせて3,000万円の住宅を購入、という感じ。

収入を合算して借入れができたり、住宅ローン控除がそれぞれに適用されたり…聞くだけでちょっとお得そうですよね。

実際、こんな「いいこと」があります。

たとえば、夫が年収600万円、妻も600万円。世帯収入は1,200万円になりますよね。
夫単独だと希望の物件に届かないかも…というケースでも、ペアローンなら視野がぐっと広がります。

「もう少し広い家にしたいな」とか「駅近の物件がいいよね」なんて希望も、現実になるかもしれません。

これ、意外と見逃せないポイント。

住宅ローン控除は基本的に「借りた人」に適用されるので、ペアローンならそれぞれに控除が付きます。
つまり、税金の負担がグッと減る可能性があります。年間の節税額を考えると、なかなか魅力的です。

メリットがある一方で、「え、そんなことまで考えなきゃいけないの？」という注意点もあります。

これ、実際によく相談を受ける話なんです。
ペアローンはふたりでローンを組んでいるので、離婚しても支払い義務は残ります。

「じゃあ家はどうするの？」
もしこのまま住み続けたいならもう一方の持ち分を買い取らなければなりません。
いっそのこときれいさっぱり売ってしまえとなっても、タイミングによっては家の価値がローン残高を下回っていることも。売ろうにも売れない、というケースもあるんですよね。

もう一つのリスクは、病気や失業など、家庭の事情で片方が返済できなくなったとき。

ペアローンでは多くの場合、連帯保証がセットになっていて、「もう一人がその分も払ってね」という話になります。
実際に、「離婚後に元配偶者が自己破産して、ある日突然、自分に支払いの通知が来た…」なんてケースも。

35年、下手すると40年かかるローンです。未来のリスクにも目を向けたいところです。

じゃあどう考えたらいいの？というと、一つの目安が「収入バランス」。

たとえば、夫が年収600万円、妻が300万円なら、夫単独でローンを組んだ方がリスクは抑えられるかもしれません。
収入の少ない方にローン負担があると、万が一の離婚や育休・転職などで収入が減ったとき、大きな負担になってしまいます。

逆に、妻もフルタイム勤務で安定している、ご家庭として共働きが前提である、という場合はペアローンも有力な選択肢。

「今どうか？」だけじゃなく、「10年後、20年後も無理がないか？」という視点で考えてみてくださいね。

最近ではYouTubeでも住宅ローンの解説をしている方がたくさんいます。私たちFPが見ても「おお、わかりやすい！」と感じるものもあります。
ただ、情報が多すぎて「で、うちはどうすればいいの？」となる方も多いんです。

そんなときに役立ててほしいのが、私たちファイナンシャルプランナー。
ペアローンが良いかどうかも、家庭の状況によって変わります。どんなリスクがあり得るか、どう備えたらいいか、一緒に整理しながら考えるのが私たちの役目です。

ペアローンは、収入を最大限活かせて、節税効果も大きい魅力的な制度。

でも、離婚や病気・失業などのリスク、家の持ち分問題など、見落としがちなポイントもたくさんあります。
「今の暮らし」だけでなく「未来の暮らし」にも目を向けて、家族にとってベストな選択をしていきましょう。

そして迷ったら、一度プロに相談してみるのもおすすめ。きっと、あなたの判断を支えてくれるはずです。