自営業で住宅ローンを借りる時のポイント

相談者 / 30代のご夫婦
家族構成 / 30代ご主人自営業・ 20代奥様正社員
現在、賃貸アパート住まい

もうすぐ子供が生まれるから家を検討し始めたという若いご夫婦。
ご主人は自営業、奥様は短時間勤務の正社員

ご主人の確定申告が最重要

このケースで、注意しなければならないのは

ご主人の確定申告の金額です。

自営業(特に個人事業主)の収入は事業所得で計算されるので数字が不利になることがあります。経費を引いた額が所得とみなすからです。

反対に、正社員は収入が給与収入なので、経費を引かない金額が収入とみなされます。

ご主人が500万円の収入、奥様が300万円の収入で
実際の手取りの額はご主人のほうが多い。

でもご主人の経費が250万円だった場合、

ご主人　500万円-250万円=250万円が収入
奥様　　300万円-0円=300万円が収入

そうなんです、計算上所得が逆転するのです。。。。

なんと計算上の所得額が逆転する場合もあります。
奥様のほうが住宅ローンを多く借りられるケースもあります。
びっくりしますよね。
※ちなみに、共同名義で借りる場合、一人でローンを借りるより手数料や登記などの諸費用も少し高くなります(豆知識)

自営業の方が住宅ローンを借りたいときは3年前から計画してほしい。

自営業で住宅ローンを借りる時、
大前提として
・経費を高くしすぎて赤字を出さない(節税とはいえ、返す時の原資がないとみなされます。)
・3年前から所得を整えることが大切です(3年分の税金関係の書類が必要です)

奥様は産休や育休、時短勤務など制度をうまく活用しましょう！

若いご夫婦の場合、出来たら共働きのうちに住宅ローンを借りてほしい。

実収入の面もありますが、ローンの審査を有利にすすめることもできます。
コロナ禍になって、確実に家の価格が上がっています。ウッドショックやスチールショックと言われる価格上昇の影響だといわれています。若いご家族だと、まだ年収が少ないので住宅ローンで希望額を借りるのがますます難しくなっています。
その反面いいこともありますよ。
若いうちに家を建てると、住宅ローンで借りられる金額は少ないですが、返済も定年ぐらいに終わる。すでに教育費も終わっているので、老後資金も十分に貯められるはずです。

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